我今年53岁，是一名注册护士，计划在58岁退休。我结婚了，我妻子比我大两岁，她计划在62岁退休。我们有美满的婚姻和友谊。我们有三个成年的孩子。我啊在我的401(k)里只有30万美元，而且不是在激进模式下。
我在一家著名医院的工作，将给我在服务26年后或多或少70万美元的养老金。我计划在62岁时获得社会保障。当我年轻的时候，在我20多岁和40多岁的时候，我从来没有打算退休，但疾病挡了我的路(我的膝盖有问题，使我不能长时间行走，我做过两次小手术，但没有解决问题)。
在我的情况下，我认为这是可行的。我打算过简单的生活。我计划每年增加1000到2000美元的抵押贷款。
你觉得我妈呢内伊够吗?我很惭愧我准备得不够好。我既没有存款，也没有现金。我过着月光族的生活，因为我和妻子花钱很粗心。我们没有债务。我有六辆车，打算以后限制在两辆。有时候让我烦恼的是，离退休还有5-6年，而我还很年轻。我22岁开始工作。
未来几年最好的计划是什么?在接下来的5-6年里，我不想睁开眼睛，因为我觉得我还没有准备好开启人生的下一篇章。谢谢你！
我先生nderman
看看:我们58岁，存了130万美元和两套房子，但在退休计划上，“我会给自己打B级”
亲爱的Wonderman先生,
首先，你不是一个人。许多美国人感到惊讶的是，当他们最终准备退休时，他们并没有像他们希望的那样做好退休准备。身体有问题当然无助于解决问题。
好消息是你们有时间，尤其是如果你们都计划再工作5到7年的话。而且你还有一笔可观的退休金，这年头很多美国人都不能指望了。所以你并不像你想的那么穷。
坏消息是，你可能不得不对你的退休生活做出现实的假设。如果你在工作期间大部分时间都是靠薪水过活，那么在你退休后可能仍然是这样。
Benefit Wealth Partners合伙人兼投资顾问代表布伦特•福特(Brent Ford)表示:“如果他们的资产代表着全部要提取的资金，那么他们退休时的收入可能会低于目前的收入。”
在你62岁开始申请社保之前，要非常仔细地考虑你将获得的收入类型。如果你要退休了，而你的妻子还在工作，你可能想试着完全依靠她的收入，而不是动用你的401(k)，这样钱就可以随着时间的推移继续增长。随着时间的推移。很难说一个人能活多久，但你应该计划至少再活几十年，你需要所有的积蓄来维持这段时间。
福特说，对大多数人来说，缩小收入差距就像做兼职一样。这对你来说可行吗?或者在你申请社保的时候，有没有其他的爱好或热情可以让你赚钱?
退休后的生活是否舒适简单，很大程度上取决于你对它的定义。评估你现在的收入，并将其与你将来从账户取款和社保中获得的收入进行比较。还要对你退休后的所有开支做现实的假设——你的住房和水电费、杂货、医疗保健、税收和一些有趣的东西。你工作了这么多年，你和你的妻子应该享受下一个篇章。
这里有一种方法:首先，试着用3%的年提款率来估算。在这种情况下，如果你有100万美元的退休资产，你每年将提取大约3万美元，或每月2500美元。接下来，看看你能从社会保障中得到多少。你可以通过在社会保障局网站上创建一个帐户来做到这一点。你可以看到你的工作和收入历史(这很重要——你的福利是基于这些，你希望它们是准确的)，你还可以得到不同索赔时间的福利估算。
把这些数字加起来，看看你会得到什么。这和你现在赚的钱相比怎么样?这些钱能支付账单吗?还能支付一些未来的费用吗?
福特说:“这种情况的好处之一是，你们似乎都量入为出，即使你对自己的储蓄方式不满意。”“我们应该尽量尊重他们退休前的净收入，或每两周存入银行的金额，”他说。他说:“如果我们每个月都能获得相同的生活工资，他们就有能力偿还所需的债务，继续达到接近自己生活水平的生活水平。»
他还有其他一些建议，比如不要为房子支付额外的费用，尤其是在你的利率很低的情况下。如果你有能力支付抵押贷款，情况似乎是这样的，只要继续做你正在做的事情，为你的未来留出任何多余的钱。你的房屋资产很重要，但当你把它用于抵押贷款时，这笔钱就变得缺乏流动性，你可能想要专注于你可以轻松利用的资产。无论现在还是退休后，你都需要一个重要的账户，那就是应急基金。
还有:我退休了，我妻子没有——我们应该如何在她退休前还清6万美元的抵押贷款?
至于你的车，现在可能是卖掉的好时机。福特表示，如今的汽车经济是一个卖方市场，你可能能够以比几年后利率上升和供应链问题出现时更高的价格出售它们。就不会有什么问题了。
还要考虑一下你的401(k)资产配置。福特说，你说过你不会积极投资，原因可能有一百万个，但现在是一个过于保守的“尴尬”时刻。在利率处于历史低位的情况下，债券的价值不会太高，这意味着如果你大量投资于债券，它们不会对你有太大好处。通货膨胀也没有帮助，因为当你的价值下降时，你的购买力也会下降。如果你关注新闻，你可能会看到股市最近受到了严重打击，通货膨胀和乌克兰与俄罗斯之间的战争，但你可能会想找一个可以帮助你的财务顾问。弄清楚最好的投资策略，这样你的钱才能真正为你服务。
我想谈谈你对开支的担忧。意识到你的消费习惯以及它们如何影响你的储蓄和每月预算实际上是一件非常好的事情，即使你现在对自己不是很满意。这是可以纠正的，不需要完全剥夺自己生活的乐趣。
阅读市场观察专栏“退休技巧”，为你自己的退休储蓄之旅提供实用的建议
注册理财规划师、莱克星顿大道资本管理公司(Lexington Avenue Capital Management)负责人拉里·卢森伯格(Larry Luxenberg)说，关键是不要急于改变自己的习惯。他说:“试图一下子做得太大，只会导致失败。”
金钱是一个非常私人的话题，每个人对待它的方式都不同，这取决于他们如何看待它，这可能是他们的成长环境或他们看到的父母发生的事情的结果。在重大金融事件(如2008年住房危机)期间，祖父母或同龄人。储蓄者可能仍然不愿消费，而消费者可能难以抑制挥霍的冲动，但微小而有意义的改变是可能的。
为了更好地了解你的支出质量，试着跟踪它们。你可以在记事本或电子表格上写下你的所有支出，或者使用UKTN这样的应用程序为你分类你的支出。也许做一两个月，看看你会发现什么。有些人打印出他们的信用卡和借记卡账单，用荧光笔来查看他们的支出。
GWN Securities的注册理财规划师劳拉•李•汤普森(Laura Lee Thompson)表示:“重要的是，要从好奇心而不是判断的角度来看待这个过程。”它有助于回答以下问题:你花钱的方式与你的价值观相符吗?那么，有没有什么东西是可以消除的——或者你能找到一种更便宜的方法来获得它?»
你可能会发现你的有线电视或手机账单在其他供应商那里会更便宜，或者你可能会付费订阅多年没看的杂志。汤普森说:“这个过程可以让人更有能力，因为它可以帮助退休人员更有意识地意识到他们的支出。”
好运！
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